Ratenstundung ING DiBa: Was Geschäftsführer mit privatem Ratenkredit wissen müssen

Wer bei der ING nach einer „Ratenstundung“ sucht, findet sie nicht. Nicht im Online-Banking, nicht in den FAQ, nicht auf der Hilfeseite. Die Bank kennt diesen Begriff schlicht nicht als Produktbezeichnung. Was sie stattdessen anbietet, steht auf einer Seite unter dem nüchternen Titel „Zahlungsschwierigkeiten“, und der Unterschied ist mehr als semantisch.

Für Geschäftsführer, die einen privaten ING-Ratenkredit halten und gerade unter Liquiditätsdruck stehen, ist diese Begriffsverschiebung der erste wichtige Hinweis. Sie verhandeln hier nicht über ein standardisiertes Produkt, sondern über eine individuelle Vertragsänderung. Und sie verhandeln als Privatperson, nicht als Unternehmen.

Warum kennt die ING keine Ratenstundung als Produkt?

Die ING beschreibt auf ihrer Hilfeseite zu Zahlungsschwierigkeiten drei Wege aus einem Rückstand. Der erste: Den Rückstand innerhalb von 30 Tagen vollständig ausgleichen. Der zweite: Die laufenden Raten weiter bedienen und den Rückstand zusätzlich in monatlichen Teilbeträgen abtragen. Der dritte: Eine Änderung der ursprünglich vereinbarten Rückzahlungsmodalitäten prüfen lassen, die laut Bank zu einer „finanziellen Entlastung“ führen könne.

Was diese dritte Option konkret bedeutet, ob also Raten ausgesetzt, gestreckt oder die Laufzeit verlängert wird, beschreibt die ING in keinem öffentlich zugänglichen Dokument. Die Bank teilt lediglich mit, dass sie für die Prüfung den Auftrag des Kunden und einige persönliche Angaben benötigt. Eine standardisierte Ratenpause als klar beschriebenes Produkt ist in den offiziellen ING-Unterlagen zum Ratenkredit nicht nachweisbar.

Wer eine Entlastung braucht, muss aktiv auf die Bank zugehen, seinen Fall schildern und auf eine individuelle Lösung hoffen. Ein Rechtsanspruch auf eine bestimmte Form der Stundung ergibt sich daraus nicht.

Für wen sind ING-Ratenkredite gedacht?

Die Kreditprodukte der ING, also Ratenkredit, Autokredit und Wohnkredit, sind ausnahmslos für die private Nutzung bestimmt. Die Bank schreibt das ausdrücklich in ihre Kreditbedingungen: Der Kredit muss „privat und nicht gewerblich“ genutzt werden. Als Einkommensvoraussetzung gilt ein stabiles monatliches Einkommen von mindestens 1.600 Euro.

Für Geschäftsführer folgt daraus eine wichtige Konsequenz. Wer einen ING-Ratenkredit hält, tut das rechtlich als Privatperson. Der Kredit ist ein Verbraucherdarlehen im Sinne des § 491 Abs. 2 BGB, kein Unternehmenskredit. Ob die ING überhaupt gewerbliche Darlehen an Unternehmen vergibt, ist in öffentlich zugänglichen Quellen nicht dokumentiert.

Wer wird bei Selbstständigen und Geschäftsführern als Kreditnehmer akzeptiert?

Selbstständige werden von der ING nur dann als Kreditnehmer akzeptiert, wenn sie freiberufliche Einkünfte nachweisen. Gewerbliche Einkünfte, Einkünfte aus Land- und Forstwirtschaft oder solche aus einer Existenzgründung werden nicht anerkannt.

Wer als Geschäftsführer einer GmbH tätig ist und den Kredit zur privaten Überbrückung nutzt, steht damit als Verbraucher vor der Bank. Das bringt alle gesetzlichen Schutzrechte mit sich, zieht aber auch eine klare Trennung zur unternehmerischen Sphäre.

Welche Anpassungsoptionen bietet die ING beim Ratenkredit?

Die ING stellt im Online-Banking und in der App mehrere Self-Service-Funktionen bereit, die eine gewisse Anpassung der Rückzahlung ermöglichen. Sie sind kostenfrei. Die Bank verzichtet nach eigenen Angaben auf Gebühren für Ratenanpassungen und Sondertilgungen.

Wer diese Funktionen nutzen möchte, findet sie unter „Meine Konten“, nach Auswahl des jeweiligen Kredits. In der App führt das Zahnrad-Symbol oben rechts zur Option „Rückzahlung anpassen“. Folgende Optionen stehen zur Verfügung:

• Monatliche Rate erhöhen über die Funktion „Rückzahlung anpassen“
• Zahlungstermin ändern (15. oder 30. des Monats)
• Sondertilgungen jederzeit kostenfrei, ohne Vorfälligkeitsentschädigung
• Krediterhöhung nach mindestens vier Monaten Laufzeit
• Vollständige Ablösung über „Kredit ablösen“ im Online-Banking

Was lässt sich über „Rückzahlung anpassen“ steuern?

Im Online-Banking wählt der Kreditnehmer unter „Meine Konten“ seinen Kredit aus und klickt auf „Rückzahlung anpassen“. In der App führt das Zahnrad-Symbol oben rechts zum gleichen Menüpunkt. Anschließend lassen sich die monatliche Rate erhöhen oder der Abbuchungstermin verschieben.

Eine Absenkung der Rate wird in den offiziellen FAQ-Texten der ING nicht ausdrücklich erwähnt. Wer die monatliche Belastung reduzieren möchte, findet dafür keinen dokumentierten Self-Service-Weg. Das wäre dann Gegenstand der individuellen Verhandlung über eine Änderung der Rückzahlungsmodalitäten.

Was passiert bei einer Sondertilgung über zwei Monatsraten?

Überweist ein Kreditnehmer einen Betrag, der mehr als zwei Monatsraten entspricht, erstellt die ING automatisch einen neuen Zahlungsplan. Die IBAN des Kreditkontos ist im Online-Banking und in der App einsehbar.

Bei vollständiger Rückzahlung über die Funktion „Kredit ablösen“ wird das Kreditkonto nach der Zahlung gelöscht. Die ING informiert anschließend die SCHUFA über die Rückzahlung. Etwaige Überzahlungen werden auf das hinterlegte Girokonto zurücküberwiesen.

Wie reagiert die ING bei echten Zahlungsschwierigkeiten?

Die Hilfeseite der ING zu Zahlungsschwierigkeiten beschreibt einen gestuften Ansatz. Wer einen Rückstand hat, soll zunächst einschätzen, ob er die laufenden Raten wieder bedienen und den Rückstand kurzfristig, also innerhalb von 30 Tagen, vollständig ausgleichen kann. Ist das möglich, scheint die Bank diesen Weg zu bevorzugen.

Wer den Rückstand nicht in einem Betrag ausgleichen kann, aber die laufenden Raten weiter bedienen kann, hat laut ING die Möglichkeit, den Rückstand in monatlichen Teilbeträgen zusätzlich zur regulären Rate zu tilgen. Das ist keine Stundung im klassischen Sinn, sondern eine Erhöhung der monatlichen Gesamtbelastung für eine begrenzte Zeit.

Als dritte Option nennt die ING die Prüfung einer Änderung der Rückzahlungsmodalitäten. Für diese Prüfung benötigt die Bank den ausdrücklichen Auftrag des Kunden sowie persönliche Angaben. Ob dieser Auftrag telefonisch, per E-Mail oder über das Online-Banking erteilt werden muss, ist in den öffentlich zugänglichen Quellen nicht beschrieben.

Welche Unterlagen und Kontaktwege sind bei Zahlungsschwierigkeiten relevant?

Für die Übermittlung von Dokumenten stellt die ING zwei Wege bereit. Unterlagen können per E-Mail an kredit@ing.de gesendet werden, wobei die Vorgangs- oder Kreditkontonummer im Betreff angegeben werden sollte. Alternativ ist eine postalische Einreichung möglich.

Welche Einkommensnachweise konkret benötigt werden, hängt vom Status des Kreditnehmers ab:

• Angestellte und Arbeiter: Kopien der letzten drei Lohn- oder Gehaltsabrechnungen, bei fehlender Bankverbindung auf dem Nachweis zusätzlich ein aktueller Kontoauszug
• Rentner: Letzter Rentenbescheid bei gesetzlichen Renten oder aktuelle Kontoauszüge der letzten drei Monate bei privaten Zusatzrenten
• Beamte: Letzte Bezügemitteilung, bei Ausstellung vor mehr als sechs Monaten zusätzlich ein aktueller Kontoauszug mit Bezügeingang
• Freiberufler: Kopien der letzten beiden amtlichen Einkommensteuerbescheide; akzeptiert werden Bescheide aus den Jahren 2022, 2023 und 2024; vorläufige ELSTER-Berechnungen werden nicht akzeptiert

Der telefonische Kundenservice ist unter 069 / 50 500 105 erreichbar. Ob Stundungsanfragen telefonisch bearbeitet werden oder ein schriftlicher Auftrag erforderlich ist, geht aus den öffentlich zugänglichen ING-Dokumenten nicht hervor.

Gibt es beim Autokredit der ING eine echte Ratenpause?

Für den Autokredit der ING liefert ein Vergleichsartikel des Handelsblatts einen konkreten Hinweis. Dort heißt es, dass Kreditnehmer im Rahmen einer Ratenpause bis zu drei zusammenhängende Raten aussetzen können. Sondertilgungen seien jederzeit kostenfrei möglich, und es werde keine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben. Nach vier Monaten Laufzeit könne das Darlehen aufgestockt werden, ohne dass sich der effektive Jahreszins erhöhe.

Diese Angabe ist die einzige explizite Erwähnung einer „Ratenpause“ im gesamten verfügbaren Quellenmaterial zur ING. Sie bezieht sich ausdrücklich auf den Autokredit, nicht auf den allgemeinen Ratenkredit. Zudem stammt sie aus einer journalistischen Sekundärquelle, nicht aus einem offiziellen ING-Dokument. Voraussetzungen für die Inanspruchnahme, mögliche Häufigkeit und Auswirkungen auf die Gesamtlaufzeit sind im Handelsblatt-Artikel nicht beschrieben und in keiner offiziellen ING-Quelle dokumentiert.

Wer sich auf diese Option stützen möchte, sollte sie vor Vertragsschluss oder Inanspruchnahme direkt bei der ING schriftlich bestätigen lassen.

Was sagt das Gesetz zur Stundung von Ratenkrediten?

Das Bürgerliche Gesetzbuch schützt Verbraucher bei Ratenkrediten auf mehreren Ebenen. Die wichtigste Vorschrift für den Fall von Zahlungsschwierigkeiten ist § 498 BGB zur Gesamtfälligstellung bei Teilzahlungsdarlehen. Danach darf die Bank einen Verbraucherdarlehensvertrag wegen Zahlungsverzugs nur unter kumulativen Voraussetzungen kündigen.

Alle folgenden Bedingungen müssen nach § 498 Abs. 1 BGB erfüllt sein, bevor eine Kündigung zulässig ist. Fehlt auch nur eine davon, ist die Kündigung unwirksam:

• Der Kreditnehmer ist mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Teilzahlungen ganz oder teilweise in Verzug
• Bei Laufzeiten bis zu drei Jahren erreicht der Rückstand mindestens zehn Prozent des Nennbetrags; bei Laufzeiten über drei Jahren mindestens fünf Prozent
• Die Bank hat dem Kreditnehmer erfolglos eine zweiwöchige Nachfrist mit Kündigungsandrohung gesetzt
• Die Bank hat dem Kreditnehmer spätestens mit der Fristsetzung ein Gespräch über eine einvernehmliche Regelung angeboten

Diese letzte Pflicht ist für Kreditnehmer in Schwierigkeiten besonders relevant. Sie gibt ihnen einen gesetzlichen Anspruch auf das Gespräch, bevor die Bank die gesamte Restschuld fällig stellt. Eine Stundungs- oder Anpassungsvereinbarung kann genau diese einvernehmliche Regelung sein.

Welche weiteren Kündigungsrechte der Bank sind zu beachten?

Daneben besteht nach § 490 Abs. 1 BGB ein außerordentliches Kündigungsrecht der Bank, wenn sich die Vermögensverhältnisse des Kreditnehmers wesentlich verschlechtern und dadurch die Rückzahlung gefährdet ist. Dieses Recht setzt keinen Zahlungsverzug voraus. Ein juristischer Fachbeitrag stellt dazu klar, dass § 498 BGB keine Sperrwirkung gegenüber § 490 BGB entfaltet, sodass beide Kündigungstatbestände nebeneinander anwendbar sind.

§ 499 BGB schützt Verbraucher zusätzlich davor, dass die Bank einen Kredit mit vereinbarter Laufzeit kurzfristig kündigt oder eine Kündigung allein auf unvollständige Angaben des Kreditnehmers vor Vertragsschluss stützt.

Was bedeutet das COVID-Moratorium für heutige Stundungsanfragen?

Von April bis Juni 2020 galt in Deutschland ein gesetzliches Kreditmoratorium nach Art. 240 § 3 EGBGB. Verbraucher, die pandemiebedingt in Zahlungsschwierigkeiten geraten waren, konnten Zins- und Tilgungsleistungen für drei Monate aussetzen, sofern der Kreditvertrag vor dem 15. März 2020 abgeschlossen worden war. Der Verbraucherzentrale Bundesverband hielt damals fest, dass die Stundung nach dem Gesetz auch die Zinsen umfasste, was einzelne Banken zunächst anders handhabten.

Diese Regelung ist ausgelaufen. Sie hat auf aktuelle Stundungsanfragen keinerlei Rechtswirkung mehr. Wer heute bei der ING eine Entlastung bei Raten sucht, bewegt sich ausschließlich im Rahmen des allgemeinen Vertragsrechts und der internen Kreditpolitik der Bank. Das Moratorium zeigt aber, dass der Gesetzgeber im Ausnahmefall bereit war, eine verpflichtende Stundung einschließlich Zinsen anzuordnen. Für den Normalfall gilt das nicht.

Welche Alternativen zur Ratenstundung sollten Geschäftsführer kennen?

Wer als Geschäftsführer privat unter Liquiditätsdruck steht, sollte nicht reflexartig zur Stundungsanfrage greifen. Je nach Situation gibt es sinnvollere Wege.

Besondere Vorsicht gilt, wenn private Kredite und unternehmerische Liquiditätsprobleme gleichzeitig auftreten. In diesem Fall reicht eine einfache Ratenanpassung meist nicht aus. Ein strukturiertes Schuldenmanagement hilft dabei, Verbindlichkeiten zu ordnen und den nächsten Schritt gezielt zu planen. Folgende Optionen verdienen darüber hinaus eine Prüfung:

• Krediterhöhung beim bestehenden ING-Ratenkredit nach vier Monaten Laufzeit zur kurzfristigen Liquiditätsbeschaffung
• Vorzeitige Ablösung teurer Kredite bei anderen Banken über einen ING-Ratenkredit mit niedrigerem Zinssatz
• Umschuldung bestehender Verbindlichkeiten zur Senkung der monatlichen Gesamtbelastung
• Professionelle Sanierungsberatung, wenn die Liquiditätsprobleme struktureller Natur sind und sich nicht durch einzelne Kreditanpassungen lösen lassen

Warum sollten Geschäftsführer private und unternehmerische Sphären nicht vermischen?

Ein besonderer Hinweis gilt für Geschäftsführer, die private Kredite zur Unternehmensfinanzierung nutzen. Wer als Privatperson Geld aufnimmt und es ins Unternehmen einbringt, vermischt Haftungssphären. Das kann in einer Unternehmenskrise erhebliche Folgen haben, etwa wenn Insolvenzverwalter oder Gläubiger die Mittelverwendung prüfen oder wenn persönliche Haftungsfragen entstehen.

Eine solche Konstruktion sollte immer mit einem Rechtsanwalt für Sanierung und Restrukturierung besprochen werden, bevor sie umgesetzt wird. Wer merkt, dass private Kreditverpflichtungen und unternehmerische Liquiditätsprobleme sich gegenseitig verstärken, steht vor einer Situation, die über eine einfache Ratenanpassung weit hinausgeht.

Häufige Fragen zur Ratenstundung bei der ING