TARGOBANK Kredit pausieren: Voraussetzungen, Kosten und Antrag

Ein Liquiditätsengpass trifft selten mit Ankündigung ein. Wer dann einen laufenden Ratenkredit bedienen muss, sucht schnell nach Spielraum. Die TARGOBANK hat diesen Spielraum für bestimmte Kreditprodukte vertraglich eingebaut: eine Ratenpause, die eine Monatsrate aussetzt, ohne den Kredit zu erlassen. Das klingt nach einer einfachen Lösung. Es ist eine, aber nur wenn die genauen Bedingungen bekannt sind und der Antrag fristgerecht eingeht.

Warum trifft das Selbstständige und Geschäftsführer besonders hart?

Selbstständige und Geschäftsführer stehen in einer strukturell anderen Lage als Angestellte: Ihr privates Einkommen hängt direkt am Geschäftsverlauf. Schwächelt das Unternehmen, gerät auch die private Kreditrate unter Druck. Genau hier setzt die Ratenpause an, die die TARGOBANK für ihren Online-Kredit, den klassischen Ratenkredit und den Kredit für Selbstständige ausdrücklich vorsieht.

Wichtig ist die rechtliche Einordnung. Eine Ratenpause ist kein gesetzlicher Anspruch. Das Bürgerliche Gesetzbuch kennt den Begriff schlicht nicht. § 488 BGB verpflichtet den Darlehensnehmer zur Zinszahlung und zur Rückzahlung bei Fälligkeit. Jede Abweichung davon braucht eine vertragliche Grundlage. Die TARGOBANK hat diese Grundlage für bestimmte Produkte geschaffen, für andere nicht.

Für Geschäftskunden mit einem Business-Kredit der TARGOBANK sieht die Lage anders aus. In den offiziellen Produktunterlagen findet sich kein Hinweis auf eine Ratenpause für dieses Segment. Wer gewerblich finanziert, sollte das direkt mit der Bank klären, bevor er auf eine Pausenmöglichkeit vertraut, die möglicherweise nicht existiert.

Für welche TARGOBANK-Kreditprodukte gilt die Ratenpause?

Die TARGOBANK benennt auf ihren Produktseiten und in ihrem Preis- und Leistungsverzeichnis, für welche Kredite eine Ratenpause möglich ist. Für den Online-Kredit und den Ratenkredit steht das Entgelt von 20,00 Euro je Ratenpause im Preis- und Leistungsverzeichnis unter der Rubrik „Ratenkredit / Online-Kredit“ schwarz auf weiß. Beide Produkte laufen mit Nettodarlehensbeträgen zwischen 1.500 und 80.000 Euro und Laufzeiten von 12 bis 96 Monaten.

Der Kredit für Selbstständige, der als Privatkredit für diese Zielgruppe konzipiert ist, nennt in seiner Produktbeschreibung ebenfalls die Möglichkeit, alle 12 Monate eine Ratenzahlung auszusetzen. Beträge zwischen 1.500 und 50.000 Euro sind dort möglich, Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten.

Für zwei weitere Produkte bleiben Fragen offen. Beim Filialkredit fehlt in den verfügbaren Unterlagen ein ausdrücklicher Ratenpause-Hinweis, obwohl er strukturell einem Ratenkredit entspricht. Beim Business-Kredit für Geschäftskunden ist eine Ratenpause in den Produktinformationen schlicht nicht erwähnt. Ob sie trotzdem vereinbart werden kann, lässt sich auf Basis der öffentlich zugänglichen Dokumente nicht beantworten.

Welche Voraussetzungen müssen für eine Ratenpause erfüllt sein?

Die TARGOBANK beschreibt die Voraussetzungen auf ihrer Service-Seite „Hilfe zu Krediten“ sowie auf den Seiten „Bankkredit Zinsen“ und „Kredit Vermittlung“ übereinstimmend. Wer eine Ratenpause nutzen möchte, muss mehrere Bedingungen gleichzeitig erfüllen. Fehlt eine davon, lehnt die Bank den Antrag ab.

Das Preis- und Leistungsverzeichnis fasst die Kernbedingung in einer Fußnote zusammen: Bei gegenüber dem Herauslagezeitpunkt unveränderter Bonität ist pro Jahr eine Ratenpause möglich, sofern keine Zahlungsrückstände bestehen und die letzten elf fälligen Raten pünktlich gezahlt wurden. Im Einzelnen gelten folgende Voraussetzungen:

• Mindestens 11 Monatsraten wurden vor der Ratenpause vertragsgemäß und pünktlich gezahlt.
• Positive SCHUFA-Auskunft zum Zeitpunkt des Antrags.
• Keine Zahlungsrückstände auf dem Kreditkonto.
• Bonität unverändert gegenüber dem Zeitpunkt der Kreditauszahlung.
• Arbeits- und Einkommensverhältnisse unverändert.
• Seit Vertragsabschluss wurden keine wirtschaftlichen Hilfsmaßnahmen der TARGOBANK in Anspruch genommen.

Was gilt als wirtschaftliche Hilfsmaßnahme?

Eine Stundung gilt nach den TARGOBANK-Unterlagen als wirtschaftliche Hilfsmaßnahme und schließt eine spätere Ratenpause aus. Wer also bereits eine Stundung vereinbart hat, verliert den Anspruch auf die vertragliche Ratenpause.

Die Ratenpause selbst fällt ausdrücklich nicht unter diesen Begriff. Das hat eine praktische Konsequenz: Mehrere Ratenpausen über die Kreditlaufzeit sind möglich, solange zwischen je zwei Pausen mindestens elf regulär gezahlte Raten liegen. Eine Gesamtobergrenze für die Anzahl der Ratenpausen über die gesamte Laufzeit nennen die verfügbaren Unterlagen nicht.

Wie viele Ratenpausen sind pro Jahr zulässig?

Pro Jahr ist genau eine Ratenpause für jeweils eine Monatsrate zulässig. Die Produktseiten formulieren das einheitlich: Einmal im Jahr kann die Kreditratenzahlung für einen Monat ausgesetzt werden. Eine Pause über zwei oder drei aufeinanderfolgende Monate sehen die Unterlagen nicht vor.

Zwischen zwei Ratenpausen müssen stets mindestens elf Raten regulär gezahlt worden sein. Das ergibt faktisch einen Mindestabstand von elf Monaten zwischen zwei Pausen. Zur maximalen Gesamtzahl über die gesamte Kreditlaufzeit gibt es keine verifizierten Angaben.

Wie lange pausiert der Kredit und was kostet das?

Eine Ratenpause umfasst genau eine Monatsrate. Die TARGOBANK-Servicebeschreibung ist eindeutig: Die Rückzahlung des Kredits pausiert für den Zeitraum einer Monatsrate. Die ausgesetzte Rate wird nicht erlassen. Sie verschiebt sich ans Ende der Laufzeit, die Kreditlaufzeit verlängert sich automatisch um den Pausenmonat, und für diesen zusätzlichen Monat fallen die vertraglich vereinbarten Zinsen weiter an. Wer pausiert, zahlt insgesamt etwas mehr.

Das Preis- und Leistungsverzeichnis der TARGOBANK weist für Ratenkredit und Online-Kredit ein Entgelt von 20,00 Euro pro Ratenpause aus. Dieser Betrag fällt einmalig je genutzter Pause an. Dazu kommt die laufende Zinslast: Während des Pausenmonats berechnet die Bank den vertraglich vereinbarten Sollzinssatz weiter, da der ausstehende Kreditbetrag unverändert bleibt. Der Sollzinssatz selbst ändert sich nicht, aber die Gesamtzinsbelastung steigt, weil ein weiterer Monat verzinst wird. Konkrete Zahlen zur zusätzlichen Zinslast im Einzelfall lassen sich aus den verfügbaren Unterlagen nicht ableiten, da dies vom jeweiligen Kreditbetrag, Zinssatz und Zeitpunkt der Pause abhängt.

Wie wird eine Ratenpause bei der TARGOBANK beantragt?

Die TARGOBANK bietet vier Wege an, über die Kunden eine Ratenpause beantragen können. Welchen Weg man wählt, ist letztlich Geschmackssache. Entscheidend ist allein, dass der Antrag rechtzeitig eingeht.

Online oder per App

Im Online-Banking über den Browser oder in der TARGOBANK Banking-App navigieren Kunden zum Menüpunkt „Kontakt“ und erstellen dort eine neue Nachricht. Als Betreff wählen sie „Finanzierung“ und beschreiben darin ihren Wunsch nach einer Ratenpause. Da die Anmeldung im Online-Banking bereits zur Authentifizierung dient, ist keine gesonderte Unterschrift erforderlich.

Per E-Mail oder Telefon

Wer lieber schriftlich vorgeht, schickt eine E-Mail an kontakt@targobank.de. Dabei muss ein unterschriebener formloser Antrag auf Nutzung der Ratenpause als Anhang beigefügt sein. Die TARGOBANK benötigt diese schriftliche Erklärung zur Dokumentation.

Telefonisch ist die TARGOBANK über die Hotline 0211 900 20 111 erreichbar, Montag bis Samstag von 08:00 bis 20:00 Uhr. Wer persönlich sprechen möchte, kann auch eine Filiale aufsuchen.

Welche Frist gilt für den Antrag?

Der Antrag muss mindestens fünf Bankarbeitstage vor der vertragsgemäßen Ratenfälligkeit bei der TARGOBANK eingehen. Diese Frist gilt für alle Beantragungswege gleichermaßen.

Wer die Frist versäumt, bekommt die Ratenpause nicht für die anstehende Rate genehmigt. Die Pause gilt dann erst für die übernächste Rate. Im schlimmsten Fall bucht die Bank die fällige Rate regulär ab, und der Antrag wirkt sich erst einen Monat später aus. Wer also am fünften Werktag vor Fälligkeit bemerkt, dass er Liquidität benötigt, sollte sofort handeln.

Was passiert mit Laufzeit und Zinsen während der Pause?

Die ausgesetzte Rate wird nicht gestrichen, sondern nach hinten verschoben. Die Laufzeit des Kredits verlängert sich automatisch um den Pausenmonat. Das ist keine Kulanzregelung, sondern vertraglich so vorgesehen.

Der vertraglich vereinbarte Sollzinssatz bleibt während der Pause unverändert. Die Gesamtzinsbelastung steigt dennoch, weil für einen zusätzlichen Monat Zinsen auf den noch ausstehenden Kreditbetrag anfallen. Die AGB der TARGOBANK halten fest, dass bei Abweichungen vom Zahlungsplan die Kreditdaten wie Ratenanzahl und Gesamtzinsen entsprechend angepasst werden.

Was hilft, wenn eine Ratenpause nicht ausreicht?

Eine Ratenpause hilft bei einem kurzfristigen, überschaubaren Engpass. Sie setzt eine Monatsrate aus, löst aber keine strukturellen Liquiditätsprobleme. Wer merkt, dass eine einzelne Pause nicht reicht, sollte das Gespräch mit der Bank frühzeitig suchen.

Als nächste Schritte bei ernsteren Engpässen kommen eine individuelle Stundungsvereinbarung oder eine Umschuldung auf günstigere Konditionen in Betracht. Allerdings gilt: Eine Stundung schließt nach den TARGOBANK-Bedingungen künftige Ratenpausen aus. Wer eine Stundung vereinbart, gibt dieses Instrument auf.

Rechtliche Risiken bei ernsteren Zahlungsproblemen

Auf rechtlicher Ebene ist ein zentraler Punkt zu beachten. § 490 Abs. 1 BGB gibt dem Darlehensgeber das Recht, den Darlehensvertrag fristlos zu kündigen, wenn in den Vermögensverhältnissen des Darlehensnehmers eine wesentliche Verschlechterung eintritt oder einzutreten droht und dadurch die Rückzahlung des Darlehens gefährdet ist. Wer in eine ernsthafte Schieflage gerät und das gegenüber der Bank nicht kommuniziert, riskiert eine fristlose Kündigung statt einer einvernehmlichen Lösung.

Für Geschäftsführer, die neben einem privaten Ratenkredit auch unternehmerische Verbindlichkeiten tragen, gilt: Bei drohender Zahlungsunfähigkeit ist frühzeitige rechtliche und betriebswirtschaftliche Beratung geboten. Eine Ratenpause ist dann kein ausreichendes Instrument mehr. Wer in dieser Lage strukturelle Liquiditätsprobleme erkennt, findet im professionellen Liquiditätsmanagement einen systematischen Ansatz, um Engpässe frühzeitig zu steuern und Handlungsspielräume zu sichern, bevor sanierungsrechtliche Optionen nach dem StaRUG oder der Insolvenzordnung auf den Tisch kommen.

Häufige Fragen zur Ratenpause bei der TARGOBANK